Los inversores, especialmente los bancos comerciales, a los que usted solicita un cr\u00e9dito se informan primero de su solvencia. <\/p>
Asignan una clase de solvencia a sus deudores que resulta de una combinaci\u00f3n de un procedimiento interno de puntuaci\u00f3n y una consulta a una agencia de cr\u00e9dito. Los bancos mantienen en secreto los criterios concretos y su ponderaci\u00f3n. Sin embargo, hay ciertas indicaciones sobre c\u00f3mo se determina la solvencia.<\/p>
Los bancos ven un indicio de la solvencia de los clientes de cr\u00e9dito en la fiabilidad con la que han cumplido los servicios de capital hasta el momento, es decir, si han pagado los intereses y los reembolsos acordados con regularidad en el pasado o si se han producido irregularidades en los pagos. Las agencias de cr\u00e9dito proporcionan informaci\u00f3n al respecto. A menudo se busca informaci\u00f3n en el fichero de una asociaci\u00f3n nacional, en Espa\u00f1a de la ASNEF (Asociaci\u00f3n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr\u00e9dito). El fichero ASNEF es un documento donde se encuentran las personas o entidades morosas, es decir, las que han incumplido con los pagos que les corresponden. Cada pa\u00eds tendr\u00e1 este tipo de instituciones que le proporcionar\u00e1n la indormaci\u00f3n deseada.<\/p>
Naturalmente, para los prestamistas el pasivo total de sus clientes de cr\u00e9dito tambi\u00e9n es relevante. De este modo, pueden ver qu\u00e9 obligaciones de pago han contra\u00eddo ya y cu\u00e1l es el nivel de servicio de su deuda.<\/p>
Por otro lado, los prestamistas se interesan por los ingresos y la situaci\u00f3n patrimonial de sus clientes de pr\u00e9stamos. Quieren hacerse una idea de si sus clientes pueden hacer frente a sus obligaciones de pago anteriores y a las obligaciones de posibles nuevos pr\u00e9stamos. En caso de impago de un pr\u00e9stamo, es decir, si los clientes no pueden cumplir con sus obligaciones de pago, los prestamistas tienen activos cedidos como garant\u00eda, que luego pueden utilizar.<\/p>
La solvencia se ve afectada por la magnitud del volumen de negocio realizado. Una empresa m\u00e1s grande suele recibir una mejor calificaci\u00f3n que una m\u00e1s peque\u00f1a.<\/p>
No s\u00f3lo el rendimiento pasado en s\u00ed mismo es relevante para la solvencia, sino tambi\u00e9n la previsibilidad del rendimiento, porque los inversores planifican el futuro. No les gustan las fluctuaciones dif\u00edciles de planificar. <\/p>
La gran dependencia de la empresa de la direcci\u00f3n, de sus altos directivos y de unos pocos empleados clave tambi\u00e9n afecta a la solvencia crediticia. <\/p>
Cuanto m\u00e1s diversificada est\u00e9 la empresa en el mercado, menor ser\u00e1 el riesgo evaluado y m\u00e1s favorable ser\u00e1 el efecto sobre la calificaci\u00f3n crediticia. <\/p>
Cuando se trata de la cuesti\u00f3n de la internacionalizaci\u00f3n de las ventas, las mentes de los proveedores de capital est\u00e1n obviamente divididas. Mientras que algunos valoran una empresa internacional en su calificaci\u00f3n crediticia, otros penalizan las dependencias de la red mundial en su calificaci\u00f3n crediticia. Lo mismo ocurre con la participaci\u00f3n en las cadenas de suministro en red a nivel mundial. <\/p>
Todos los proveedores de capital rebajan la calificaci\u00f3n crediticia de las empresas que dependen de determinados proveedores.<\/p>
Adem\u00e1s, los inversores observan el desarrollo comercial de las empresas. Si el negocio considerado genera mejores rendimientos quela media del sector, se conceden puntos de bonificaci\u00f3n, en caso contrario puntos de malus (negativos) en la calificaci\u00f3n crediticia. Lo mismo ocurre con el car\u00e1cter c\u00edclico del negocio de la empresa. La mayor\u00eda de los inversores no valoran la ciclicidad.<\/p>
La cuesti\u00f3n de cu\u00e1n expuesta est\u00e1 la actividad de una empresa al progreso tecnol\u00f3gico tambi\u00e9n es relevante para los inversores. Las empresas con baja exposici\u00f3n al progreso t\u00e9cnico reciben una mejor calificaci\u00f3n crediticia que las empresas con alta exposici\u00f3n al progreso t\u00e9cnico.<\/p>
No s\u00f3lo la propia empresa, sino tambi\u00e9n el sector en el que operan los clientes de cr\u00e9dito influye en la calificaci\u00f3n crediticia. Las empresas que operan en sectores expuestos a riesgos superiores a la media reciben una peor calificaci\u00f3n que las empresas que operan en sectores con riesgos inferiores a la media. <\/p>
Las industrias de baja intensidad de capital se ven favorecidas frente a las de alta intensidad de capital con la misma rentabilidad. <\/p>
La intensidad de la competencia en el sector tambi\u00e9n es un criterio para la calificaci\u00f3n crediticia. Sin embargo, algunas instituciones califican m\u00e1s favorablemente a las industrias con alta intensidad competitiva en cuanto a la solvencia de sus empresas y otras menos favorablemente. Los primeros ven la agilidad de las empresas en mercados altamente competitivos como una ventaja, otros ven la presi\u00f3n competitiva como una desventaja.<\/p>
Y por \u00faltimo, pero no menos importante, la personalidad empresarial es un impulsor de la calificaci\u00f3n crediticia. Mantenga un intercambio comunicativo con su banco. El factor de la personalidad y la relaci\u00f3n entre usted y su banco influyen en la relaci\u00f3n de confianza y el flujo con alta ponderaci\u00f3n en la calificaci\u00f3n crediticia.<\/p>
Para obtener la mejor calificaci\u00f3n crediticia posible, es ventajosa la comunicaci\u00f3n abierta con los bancos comerciales. Mantenga a su banco informado sobre la marcha de su negocio sin que se lo pidan. Informe a su banco sobre los riesgos percibidos antes de que se produzcan los acontecimientos e invol\u00facrelos directamente en la b\u00fasqueda de soluciones de financiaci\u00f3n. Por regla general, ganar\u00e1 m\u00e1s confianza que si s\u00f3lo busca el contacto cuando necesita ayuda urgentemente.<\/p>
Si solicita un cr\u00e9dito, indique a su banco que solicite informaci\u00f3n de calidad crediticia a las agencias de informaci\u00f3n, no para una solicitud de cr\u00e9dito, sino \u00fanicamente para una solicitud de condiciones. En efecto, las solicitudes de informaci\u00f3n sobre condiciones no las publican las agencias de informaci\u00f3n, mientras que las solicitudes de informaci\u00f3n sobre cr\u00e9ditos se publican y, por lo tanto, son accesibles a todos los dem\u00e1s bancos comerciales. Si se sabe que usted est\u00e1 hablando de un pr\u00e9stamo con varios bancos en paralelo, las condiciones de los tipos de inter\u00e9s podr\u00edan empeorar para usted.<\/p>