Los inversores, especialmente los bancos comerciales, a los que usted solicita un crédito se informan primero de su solvencia.
Asignan una clase de solvencia a sus deudores que resulta de una combinación de un procedimiento interno de puntuación y una consulta a una agencia de crédito. Los bancos mantienen en secreto los criterios concretos y su ponderación. Sin embargo, hay ciertas indicaciones sobre cómo se determina la solvencia.
Los bancos ven un indicio de la solvencia de los clientes de crédito en la fiabilidad con la que han cumplido los servicios de capital hasta el momento, es decir, si han pagado los intereses y los reembolsos acordados con regularidad en el pasado o si se han producido irregularidades en los pagos. Las agencias de crédito proporcionan información al respecto. A menudo se busca información en el fichero de una asociación nacional, en España de la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). El fichero ASNEF es un documento donde se encuentran las personas o entidades morosas, es decir, las que han incumplido con los pagos que les corresponden. Cada país tendrá este tipo de instituciones que le proporcionarán la indormación deseada.
Naturalmente, para los prestamistas el pasivo total de sus clientes de crédito también es relevante. De este modo, pueden ver qué obligaciones de pago han contraído ya y cuál es el nivel de servicio de su deuda.
Por otro lado, los prestamistas se interesan por los ingresos y la situación patrimonial de sus clientes de préstamos. Quieren hacerse una idea de si sus clientes pueden hacer frente a sus obligaciones de pago anteriores y a las obligaciones de posibles nuevos préstamos. En caso de impago de un préstamo, es decir, si los clientes no pueden cumplir con sus obligaciones de pago, los prestamistas tienen activos cedidos como garantía, que luego pueden utilizar.
La solvencia se ve afectada por la magnitud del volumen de negocio realizado. Una empresa más grande suele recibir una mejor calificación que una más pequeña.
No sólo el rendimiento pasado en sí mismo es relevante para la solvencia, sino también la previsibilidad del rendimiento, porque los inversores planifican el futuro. No les gustan las fluctuaciones difíciles de planificar.
La gran dependencia de la empresa de la dirección, de sus altos directivos y de unos pocos empleados clave también afecta a la solvencia crediticia.
Cuanto más diversificada esté la empresa en el mercado, menor será el riesgo evaluado y más favorable será el efecto sobre la calificación crediticia.
Cuando se trata de la cuestión de la internacionalización de las ventas, las mentes de los proveedores de capital están obviamente divididas. Mientras que algunos valoran una empresa internacional en su calificación crediticia, otros penalizan las dependencias de la red mundial en su calificación crediticia. Lo mismo ocurre con la participación en las cadenas de suministro en red a nivel mundial.
Todos los proveedores de capital rebajan la calificación crediticia de las empresas que dependen de determinados proveedores.
Además, los inversores observan el desarrollo comercial de las empresas. Si el negocio considerado genera mejores rendimientos quela media del sector, se conceden puntos de bonificación, en caso contrario puntos de malus (negativos) en la calificación crediticia. Lo mismo ocurre con el carácter cíclico del negocio de la empresa. La mayoría de los inversores no valoran la ciclicidad.
La cuestión de cuán expuesta está la actividad de una empresa al progreso tecnológico también es relevante para los inversores. Las empresas con baja exposición al progreso técnico reciben una mejor calificación crediticia que las empresas con alta exposición al progreso técnico.
No sólo la propia empresa, sino también el sector en el que operan los clientes de crédito influye en la calificación crediticia. Las empresas que operan en sectores expuestos a riesgos superiores a la media reciben una peor calificación que las empresas que operan en sectores con riesgos inferiores a la media.
Las industrias de baja intensidad de capital se ven favorecidas frente a las de alta intensidad de capital con la misma rentabilidad.
La intensidad de la competencia en el sector también es un criterio para la calificación crediticia. Sin embargo, algunas instituciones califican más favorablemente a las industrias con alta intensidad competitiva en cuanto a la solvencia de sus empresas y otras menos favorablemente. Los primeros ven la agilidad de las empresas en mercados altamente competitivos como una ventaja, otros ven la presión competitiva como una desventaja.
Y por último, pero no menos importante, la personalidad empresarial es un impulsor de la calificación crediticia. Mantenga un intercambio comunicativo con su banco. El factor de la personalidad y la relación entre usted y su banco influyen en la relación de confianza y el flujo con alta ponderación en la calificación crediticia.
Para obtener la mejor calificación crediticia posible, es ventajosa la comunicación abierta con los bancos comerciales. Mantenga a su banco informado sobre la marcha de su negocio sin que se lo pidan. Informe a su banco sobre los riesgos percibidos antes de que se produzcan los acontecimientos e involúcrelos directamente en la búsqueda de soluciones de financiación. Por regla general, ganará más confianza que si sólo busca el contacto cuando necesita ayuda urgentemente.
Si solicita un crédito, indique a su banco que solicite información de calidad crediticia a las agencias de información, no para una solicitud de crédito, sino únicamente para una solicitud de condiciones. En efecto, las solicitudes de información sobre condiciones no las publican las agencias de información, mientras que las solicitudes de información sobre créditos se publican y, por lo tanto, son accesibles a todos los demás bancos comerciales. Si se sabe que usted está hablando de un préstamo con varios bancos en paralelo, las condiciones de los tipos de interés podrían empeorar para usted.
La solvencia influye en las posibilidades de crédito de las empresas.